住宅ローンが払えなくなって個人再生を使わざるを得なくなった

ラジオやテレビのCM、またはyoutubeやWEBサイトのバナー広告などでよく見かける過払い金請求。よく耳にする【過払い金請求】ですが、詳しく何をどうすることかわからない方が多いでしょう。簡単言えば、消費者金融やクレジットカード会社等の信販会社へ払い過ぎているお金を取り戻す手続きです。このサイトでは、過払い金とは何なのか？といことをはじめ過払い金請求をするうえでのメリットやデメリット、注意点などの情報を詳しく説明させていただきます。その前に体験談を紹介いたします。

友人の体験談が過払い金請求を決断したきっかけ

• 年齢:４０代
• 職業:会社員
• 性別:男

“私は友人と一緒に行ったことがきっかけですっかりパチスロにはまり、一時期は開店前に並ぶほどでした。自分の収入の範囲内で我慢できれば良かったのですが当時は若く、大負けしても取り戻せばいいと気が付けば多額の借金を抱え、返済に悩む日々を送っていました。そんな日々が5年続いたある日、地元を離れた当時のパチスロ友達と再会しました。いろいろと話して借金のことも打ち明けたところ、何と友人も同じように借金に苦しんでいた時期があり、過払い金請求で借金を完済できたという事実を知りました。

債務整理の口コミ評判

同じようなケースだったのでひょっとしてと思った私は口コミでも評判がよかった弁護士事務所へ相談に行ってみることにしました。弁護士さんからこれまでの経緯や借金の金額などを話すように言われたので話してみたところ、明らかに返し過ぎていると言われ、そのお金を取り戻せると言われたのです。もしかすると借金地獄から解放されるのではないかと思った私に断る理由などあるはずもなく、必要な書類を書いてあとは弁護士さんに交渉をお任せすることにしました。

その後弁護士さんから連絡があり、1社を除いて全額返済してもらえることになったことと、裁判を起こせば残りの1社も全額返してもらえる可能性があることを告げられましたが、私は裁判を起こすような気は毛頭なく、それでお願いしますと返事しました。過払い金請求を行ったおかげで借金は全て返済でき、開放感に満ち溢れた生活を送ることができているので、本当にうれしいです。

知ると得する過払い金請求に強い弁護士・司法書士の選び方

資産運用に失敗した私が過払い金請求をした話

• 年齢:３０代
• 職業:会社員
• 性別:男

私が借金を作ったのは無茶な資産運用がきっかけです。当時老後のことに不安を抱えていた私はとある資産運用会社の甘い言葉に乗せられ、貯金もないのに消費者金融からお金を借りて資産運用を始めてしまいました。ところがその資産運用会社は次々と運用に失敗し、気が付けば残ったのは複数の消費者金融から借りた600万円という多額の借金だけでした。当然利息だけでも相当な金額になっていて利息は何とか返済できるものの、元本はなかなか減らずに8年近くが過ぎてしまいました。

過払い金が発生しているのか、いくら発生しているかを調べる方法は？

そんなある日、新聞の折り込みチラシに過払い金請求のチラシが入っていたのが相談してみようというきっかけになりました。自己破産しかなければその手段も考えようという覚悟を決めながら相談を持ち掛けたところ、残っている400万円近くの借金が過払い金請求で全て返済できると言われました。詳しく話を聞いてみると、そもそも金利自体が上限を超えているものばかりなので、合計450万円ほど戻ってくるという話でした。

私はその場で交渉をお願いし、後日指示された用紙を渡して連絡を待つことにしました。1か月後示談の結果が出たので確認してみると、弁護士さんへの報酬を差し引いても残りの借金430万円を全て返済することができるほどのお金が返ってくることになり、今では借金に苦しむ日々から解放されています。

過払い金請求で督促の電話に怯える生活から抜け出せました

• 年齢:３０代
• 職業:会社員
• 性別:男

“生活費を工面するために借金をしてから、限度額いっぱいまで借入れをするという生活が7年間続いていました。その間、返済が遅れてしまうことも度々あり督促の電話に怯えビクビクしながら生活することも多かったです。そんな生活を続ける中、テレビのニュースで過払い金のことを知りました。今の生活から抜け出すにはこれしか方法はないと思い、弁護士の先生に相談しました。弁護士の先生によると返済が遅れがちでも過払い金が発生している可能性は高いとのことだったので、その日のうちに過払い金返還請求の手続きを進めてもらうようにお願いしました。

過払い金が発生する仕組みとは？

過払い金返還請求手続きを依頼した後は督促の電話がピタッと止まり、精神的に追い詰められることはなくなりました。手続きも全て先生にお任せで依頼後は結果報告を待つだけでした。2ヶ月後に連絡があり、約60万円の過払い金を回収することができました。私の場合は過払い金請求に精通していて回収実績も豊富な良い弁護士さんに出会えたことで、安心して全てをお任せすることができました。弁護士に依頼するのは人生初めての経験で最初は不安に思うことも多々ありましたが、勇気を持って弁護士の先生に相談して良かったです。

どうして過払い金が生まれたのか、過払い金請求とは？

過払い金ってなに？

消費者金融などの貸金業者から、10万円を借りた場合、利子は最大でも一年で1万8千円までしか設定することができないと法律で定められています。もしあなたがその法律を知らず、どこかの貸金業者から10万円を借り、その10万円に対し貸主側から年2万円の利息を請求され、求められるがまま支払ってしまったとしましょう。するとこの差額である、20000円―18000円＝2000円が過払い金となります。

10万円未満の場合年20パーセント、10万円以上100万円以下の場合18パーセント、100万円以上の場合15パーセントという法律で定められた利息の割合を、法定利率と呼びます。2010年に、消費者金融などの貸金業者は法定利率を超えた割合で利息をとってはいけない、また以前にそれ以上の割合で利息をとっていた場合、その差額である過払い金を返さなければならないという判決がでました。

参考記事過払い金が発生するしくみ

過払い金請求は当然の権利です！

すでに借金を返済し終わっている場合でも、過払い金請求を行うことが可能です。大きな額の借金をしていた人、借金の返済に長い期間がかかってしまった人ほど、過払い金は大きくなります。返済済みの借金に過払いがあったことに後々気が付いて、請求をしてみたら大きな金額が返ってきて、なんだかラッキー！なんて風に感じるかもしれませんが、よく考えれば過払い金が帰ってくるのは当然のことです。

もともと支払う必要のなかったお金をどさくさに紛れて”だまし盗られていた”ということと同じなので、過払い金の返還をする事は当然の権利なのです。

　

過払い金請求をするメリット・デメリット

過払い金請求のメリットとは？

過払い金請求のメリットは何と言っても、お金が返ってくるという事です。また借金を返しきれていない場合にも、過払い金を請求することができます。その場合、過払い金として戻ってきた金額分を、残っている借金の返済に充てることになります。

再び先ほどの例を使うと、10万円の借金に対し、18,000円のはずである利子を20,000円支払っていた場合、2,000円が過払い金として返還されます。そしてまだ借金残高が5万円残っている場合、過払い金である2,000円がそこから引かれ、借金の残高を48,000円に下げる事ができます。

過払い金請求のデメリット

前途の通り、借金を完済後でもまだ返済し終わっていない返済中でも、過払い金請求を行う事は可能です。ですが、完済後か返済中かによりそのメリット、デメリットが変わってきます。返済中に過払い金請求をする際のデメリットとしては、過払い金請求が債務整理であると見なされ、ブラックリストに載ってしまうという点が挙げられます。

返済中の場合、過払い金として返ってきた分のお金は残っている借金の返済へと充てられます。よってこの過払い金請求の行為自体が債務を減らすための行為であるとされ、個人再生や自己破産と同様に、債務整理であるとみなされるのです。ブラックリストに載ってしまうと、その後一定期間キャッシュカードの契約などが出来なくなってしまいます。

完済後の場合、債務整理であるとみなされないので、ブラックリストには乗りません。ですが過払い金を請求した貸金業者からその後再び借り入れをすることが出来なくなります。これは返済中でも同じです。

ブラックリストに載るデメリットを気にして過払い金請求をためってしまうかもしれませんが、借金を滞納したことがある場合は、すでにブラックリストに載っている可能性が高いので、すぐにでも過払い金請求することをおすすめします。

※債務が残る場合はブラックリストに載ってしまうので注意！詳しくはこちら

• 参考にした記事一覧
• 過払い金請求のデメリットを避けて多くの過払い金を取り戻す方法
• https://saimuseiri-sodan.com/kabaraikin/
• 過払い金請求・債務整理の無料相談【司法書士法人みどり法務事務所】

　

• 【完全版】債務整理のメリット・デメリットまとめ

過払い金請求のメリット・デメリット（リスク）とは？

まずはメリットから紹介します。過払い金を受け取る最大のメリットは「余分な利息を返還してもらえる＝現金が増える」という点です。

払いすぎたお金は、本来ならば「払う必要のなかったお金」ですから、無駄なお金になってしまいます。

その結果、もし再度の借り入れが必要なほど金銭的に圧迫されていたとしたら、現金が返還されることで「新たな借金を作らずに済む」というメリットにもつながります。

また、返済中の残高よりも過払い金が多かった場合・または同額だった場合には、その時点で借金の完済が可能です。

反対に、デメリットとして残高よりも過払い金が少なかったときには、ブラックリストに載ってしまうということが挙げられます。

信用情報に傷がつくと回復は困難で、ほかの業者からの借り入れやローンが組めなくなる可能性も大いにあるので注意が必要です。

さらに、専門家に依頼することで報酬を支払わなければならなくなり、手元にあまり残らないということも少なくありません。

過払い金請求するときは、返還されるおおよその金額を知る必要があるといえます。

アコムで過払い金を請求するときの注意点は？詳しくはこちらから

参考にした法律事務所・メディア一覧

はやみず総合事務所

弁護士法人プロフェクト法律事務所

杉山事務所

法テラス

司法書士に聞いた借金返済中に過払い金請求をするメリット・デメリット

過払い金請求ができなくなってしまう？

タイムリミットは10年

前途の通り、完済後でも過払い金請求をすることは可能ですが、実は過払い金には時効があります。最後の借り入れの日から10年以上が経過すると、過払い金を請求する権利がなくなってしまいます。

だいたい2007年〜2010年のあたりで、ほとんどの貸金業者が、法定利率に修正をしましたので、それ以後の借り入れでは、ほとんどの場合過払い金が発生していません。法定利率へと変化した頃からもう直ぐ10年ですので、過去に借金をしていた方は、過払い金請求ができる最後のチャンスかもしれません。

過払い金が発生しないケース一覧

時効以外でも過払い金請求ができなくなることも

倒産してしまっていたら過払い金を請求することができません。また、10年以内であっても、お金を借りていた金融会社が倒産してしまった場合、請求することが出来ませんので、要注意です。テレビCMをしているような大手ではなく小さい貸金業者からお金を借りていた人も多いでしょう。

小さな業者は大手よりも多くの利率を取っていたという事例も多く、過払い金請求をすれば多額の過払い金が返ってくることも珍しくありません。一方で小さければ倒産してしまうことも多いので、小さな業者から借り入れをしていた人は、事前に一度確認をしてみましょう。会社名が変わっている、他社と合併しているなど、当時と社名や形態が変わってしまっている場合でも、その会社が実在している限り請求は可能です。

参考：知らなきゃ損する
過払い金請求のデメリット

　

クレジットカードの過払い金請求は10年たってもできる可能性がある

リボ払いでも過払い金は請求できる？

クレジットカードのキャッシングの場合、キャッシングのたびに新しい契約書を交わすことがないのでさらに時効の判断がむずかしくなります。法律の定めがなく、裁判官の判断によるところが大きいのですが、10年以上前に完済したあともカードの年会費を払っていた期間は契約が続いていたとみなされ、過払い金請求ができたという判例もあります。

過払い金請求にかかる費用

過払い金請求は弁護士や司法書士などの専門家に依頼したほうが、苦労することなくお金が戻ってくるのでおすすめです。しかし、専門家に頼むといくらくらいかかるのか、費用が気になりますよね？

過払い金請求を専門家に依頼した場合の費用は主に「着手金」、「基本報酬」、「成功報酬」の3つがあります。着手金とは最初にかかる初期費用のことです。基本報酬とは、請求する貸金業者1社あたりの金額なので複数の業者に過払い金請求する場合はその分かかります。成功報酬は取り戻した過払い金の20～25%が相場です。これ以外にも「歩合成功報酬」など、その事務所独自の報酬をとる事務所もあるので、最初に相談した時に費用の内訳を詳しく聞くようにしましょう。

よく過払い金請求のCMをやっているような大手の法律事務所などは、実は費用が相場よりも高い事務所もあるので気をつけましょう。過払い金請求の実績が豊富な杉山事務所の口コミでは、相談料・着手金、基本報酬は無料、成功報酬は返還された金額の20％～だそうです。これは他の有名事務所と比較しても良心的といえます。

参考にしたサイト:みつばグループの口コミや評判どう？安心して依頼できるか調査

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